К середине нулевых годов система международной электронной коммерции в общих чертах уже сформировалась. К тому времени все более или менее значимые бурж-партнёрки подключились к выводу денег на цифровые кошельки крупных платёжек. Начали работать с платёжными системами и российские партнёрки.
Будьте в курсе последних новостей партнерского маркетинга, статей, руководств и тематических исследований. Подпишитесь на наш Telegram канал сегодня!
За два десятилетия работы электронных платёжных систем на рынке многое изменилось. Некоторые бренды ЭПС, запустившие бизнес на заре становления электронной коммерции, продолжают свою работу и сегодня. Кейсы вебмастеров демонстрируют, что за это время всякое бывало. Кто-то крупно попадал на деньги из-за блокировки счёта, кто-то терял доступ к своим аккаунтам из-за санкций (частных или коллективных, межгосударственных), а кто-то умудрялся неплохо зарабатывать на партнёрках самих платёжных систем.
О том, с чего всё начиналось (а мы заглянем в историю денежных переводов на два века назад), рассказываем в этом лонгриде.
История официальных денежных переводов началась в XVIII веке, когда западная банковская система в целом обрела хорошо знакомые нам черты. Её становлению способствовали, в том числе, оформившиеся отношения между людьми и ростовщиками, гарантами сделок. Серьёзно повлияло и развитие почтовых услуг.
На новый качественный уровень система денежных переводов вышла в XIX веке в связи с развитием телеграфной связи. Так, в 1858 году руководство телеграфной компании Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC) сменила название на Western Union, даже не подозревая, что в будущем откажется от отправки телеграмм и полностью сосредоточится на денежных переводах. Первый финансовый перевод через Western Union был совершён в 1871 году, а через пять лет общее количество переводов уже перевалило за 30 000.
В XX веке развитие системы денежных переводов ускорилось. С начала 20-х годов клиенты Western Union могли оформлять предоплаченную платёжную карту, которая стала своего рода прототипом банковских пластиковых карт. Эта идея настолько пришлась по душе людям, что вскоре своими картами обзавелись самые разные компании, связанные с оплатой услуг, в том числе продуктовые магазины, заправочные и ресторанные сети.
Первой кредитной картой в нынешнем понимании стала карта нью-йоркской ресторанной сети Diner's Club, выпущенная в 1950 году. Ей можно было расплачиваться в заведениях. Идею быстро подхватили банки: в 1958 году собственные кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche), что подтолкнуло западный мир к развитию массового потребительского кредитования.
Первая в мире кредитная карта американской ресторанной сети Diner's Club:
Использование кредиток в качестве способа денежного перевода родилась только после того, как появился и технически «подрос» интернет. Американские банки впервые в мире стали предлагать услуги онлайн-банкинга в 1994 году, правда, в то время переводы осуществляли не сами пользователи, а специально обученные операционисты. В этом же году людьми были оплачены через интернет и первые покупки: какой-то большой любитель пиццы заказал в ресторане Pizza Hut с помощью «мировой паутины» большую Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра.
Понятие электронных денег появилось чуть позже. Центральные банки ЕС признали на официальном уровне их существование в 1994 году, разрешив использовать в качестве специализированных карт предоплаты.
В 1995 году в Америке появились первые сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (под торговой маркой компании DigiCash, основанной ещё в 80-е): обе предлагали альтернативу наличным деньгам с быстрой электронной передачей их стоимости. Собственно, DigiCash и создало в привычном нам виде цифровую валюту, которая не контролировалась центральными банками — в середине 90-х было выпущено около миллиона токенов, называемых «кибербаксами».
Предложенная DigiCash валюта подхлестнула дальнейшее развитие электронных денег, которые в то время существовали в достаточно примитивном виде. Пользователям предлагалось создавать прототипы интернет-кошельков, с помощью которых можно было конвертировать реальные деньги в электронные (и обратно), а также обмениваться цифровыми активами в сети.
Первой полноценной системой электронных платежей стал PayPal — крупнейший в мире финансовый инструмент, действующий до сих пор.
История сервиса началась со знакомства финансиста Питера Тиля с программистом Максом Левчиным — в 1998 году они основывают компанию Confinity. Чуть позже они запускают службу денежных переводов через электронную почту под названием PayPal, основанную на концепции безопасных интернет-платежей.
Идея полноценной платежной онлайн-системы понравилась Илону Маску, который в то время начал развивать свой банковский сервис быстрых платежей X.com, и он предложил Confinity объединить свои усилия. После успешного слияния в 2000 году компания сосредоточила усилия на обслуживании аукционов в системе eBay, что позволило довольно быстро увеличить базу пользователей (к 2002 году более 70% аукционов eBay оплачивались через PayPal). Популярности сервису прибавила и продуманная схема вовлечения людей: пользователям PayPal позволили отправлять деньги тем, у кого ещё не было аккаунта в системе.
Питер Тиль и Илон Маск в компании PayPal:
Вскоре PayPal успешно провела IPO, а ещё спустя время компанию купила eBay — сумма сделки составила $1,5 миллиарда. Изначальная техническая команда PayPal, впрочем, после этого слияния надолго не задержалась — дальнейшей работе мешала чрезмерная бюрократизация eBay в подходах. Это не помешало дальнейшему развитию сервиса: на протяжении следующих лет платформа уверенно развивалась и росла, превратившись в один из самых узнаваемых платёжных брендов долларовой зоны.
Закономерным шагом стало расширение PayPal за пределы США. Платформа начала работать с валютами разных государств и получила языковую локализацию в разных странах мира. В итоге в какой-то момент возникла довольно курьезная ситуация: ценность бизнеса PayPal в глазах инвесторов превысила ценность бизнеса eBay. Акционеры решили выделить PayPal в отдельную корпорацию, что и произошло в 2015 году.
В последние годы сервис особое внимание уделяет запуску криптовалютных продуктов (так, в 2020 году платёжная платформа начала сотрудничество с блокчейн-стартапом Paxos). В планах у PayPal криптовалютный запуск не только в США, но и других странах мира, а также внедрение блокчейн-транзакций в Venmo, фирменного приложения потребительских финансовых технологий.
К 2022 году платежная система работала на территории 202 стран, обрабатывая 25 основных валют мира. При этом платформа запрещена на Кубе, в Северной Корее и в Турции (сама компания приостановила свою работу и для пользователей из России). В 97 странах PayPal разрешает использовать сервис только для оплаты покупок, без снятия средств со счёта. При этом в Японии людям доступны только бизнес-транзакции, проведение расчетов между физическими лицами запрещено.
За последние 10 лет сервис приобрёл более двадцати различных платёжных бизнесов, и среди крупных приобретений стоит отметить мобильный кошелёк Venmo, системы по обработке платежей для мобильных приложений Braintree и так далее. Кроме этого, PayPal активно инвестирует в связанные с онлайн-платежами бизнесы: только в 2019 году компания инвестировала $550 миллионов в Uber и — $750 миллионов в MercadoLibre (крупнейшую платформу электронной коммерции в Латинской Америке).
Полученные инвестиции MercadoLibre использовала для технического расширения платформы и укрепления логистической инфраструктуры. Совместный логотип двух компаний:
Известно, что около 80% платежей в системе проходят между резидентами одной страны, на долю трансграничных переводов приходится чуть более 20%. Вместе с тем основную прибыль (около 90% всех доходов) компании приносят именно транзакции, остальной доход приходится на дополнительные услуги для потребителей и продавцов.
PayPal — ведущий оператор в сфере онлайн-приобретения билетов на самолёт: во всём мире с сервисом сотрудничает свыше 650 авиакомпаний. Из-за пандемии, впрочем, этот источник дохода серьёзно уменьшился, однако при этом PayPal получил разрешение от американского регулятора выдавать кредиты малому и среднему бизнесу в рамках Программы защиты зарплат (PPP) Ассоциации малого бизнеса (SBA).
Поскольку сервис вышел на рынок финансовой онлайн-системы одним из первых, то многие партнёрские программы, сервисы и рекламные сети использовали его в качестве источника по вводу и выводу денег.
Стоит сразу отметить преимущества PayPal для вебмастеров, которыми он славился с начала нулевых годов. Это, во-первых, простота использования: для открытия счёта не требовалось документов и посещения специализированного офиса. Во-вторых, PayPal всегда славился надёжной защитой своей системы за счёт шифрования и сохранности конфиденциальных данных пользователей и их денежных средств. Наконец, особым плюсом можно считать отсутствие дополнительных процентов и комиссий для пользователей внутри определённой страны.
К минусам сервиса можно отнести прежде всего то, что это всё же американская платформа, чьи условия обслуживания наиболее благоприятны для граждан этой страны. Среди манимейкеров из России и стран СНГ (а также некоторых других государств мира) PayPal со временем стал пользоваться плохой репутацией, связанной с проблемами частых блокировок аккаунта и безосновательных заморозок счетов. Заблокировать на 180 дней тут могут как за серьёзные нарушения (к примеру, за несвоевременную загрузку номеров для отслеживания заказов и документов при верификации, за получение диспутов от покупателей), так и за незначительные.
Среди минусов PayPal стоит отметить и процедуру замораживания (сроком на 21 день) полученных средств на свежесозданных аккаунтах. Бесплатная конвертация валют в системе тоже не предусмотрена — во всяком случае, российские пользователи такой возможности точно были лишены.
Возникают трудности и при выводе средств с платформы PayPal. Российские вебмастеры (до момента ухода сервиса из РФ) вынуждены были проводить транзакции через WebMoney с большой комиссией. В качестве альтернативы предлагалось открыть счёт в американском банке, что мог позволить себе далеко не каждый человек. Владельцы интернет-магазинов при этом должны были покупать корпоративные аккаунты, что, в свою очередь, требовало открытия ИП или ООО.
После того как PayPal объявил об уходе из России, вебмастеры, в принципе, могут продолжать использование платформы. Для этого понадобится оформить пластиковую карту в любой дружественной сервису стране, для денежного пополнения рекламных кабинетов этого будет достаточно.
Как любая другая солидная платёжная система, PayPal предлагает заработать на собственной партнёрской программе. Согласно её условиям, реферер получает по $5 за каждого зарегистрировавшегося и начавшего использование сервиса пользователя. Всего можно пригласить по уникальной ссылке не более десяти человек.
Фирменная партнёрская программа PayPal:
Многие люди до сих пор уверены, что легендарную платёжную систему WebMoney придумали в России. На самом деле, несмотря на то, что основное представительство, центр аттестации и офис технической поддержки (под юридическим именем ЗАО «Вычислительные системы») находится в Москве, проект отнюдь не российский. На официальном сайте указана управляющая компания — Международная адвокатская компания UAB DEED BALTIC, которая юридически зарегистрирована в Литве.
История WebMoney началась в 1998 году (известна даже дата первой транзакции — 20 ноября). Тот год выдался для страны непростым: после прогремевшего летом дефолта, российская экономика долго ещё ощущала последствия экономического кризиса. Поэтому на финансовом рынке новых игроков никто не ждал: «не до жиру, быть бы живу». Прекрасно это понимая, руководство WebMoney провело специально продуманную маркетинговую кампанию, начисляя первой тысяче обычных пользователей по 30 WM и по 100 WM — подключившимся магазинам (один WM в то время был равен $1).
Первый год работы WebMoney был не таким уж удачным. Основная проблема заключалась в том, что пользователям было не на что тратить WM-деньги. Поэтому сервис постепенно вводил услуги почтовых и телеграфных переводов, а вскоре заключил договор о сотрудничестве с системой переводов Western Union.
Осенью 1999 году WebMoney вводит аттестаты — систему своего рода индивидуальной репутации пользователей внутри сервиса. При этом в качестве своеобразного физического «обменного пункта» мог выступить любой человек с персональным аттестатом, выдававшимся после строгой верификации личности. Это пошло WebMoney на пользу, поскольку популярность сервиса в регионах России начала быстро расти.
В середине 2000 года поток ежедневно регистрирующихся пользователей превысил 1 000 человек, при этом подключались уже и интернет-магазины, и хостинг-сайты, и другие бизнесы. Тогда же заметили платформу и первые букс-проекты, что послужило увеличению узнаваемости WebMoney в сфере активно развивающейся сферы маркетинга и рекламы, а позже и среди первых российских партнёрок.
Фирменный логотип WebMoney в виде жёлтой мордочки муравья был придуман дизайнерами сервиса почти вскоре после запуска. Согласно легенде, весь интернет представляет собой большой муравейник, а пользователи — его жители.
В 2000 году ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» (один из финансовых операторов системы) первое в стране свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта. Так, у сервиса появляются твёрдые банковские гарантии при проведении всех операций.
В 2001 году WebMoney внедряет систему кредитных линий, разрешив брать финансовые средства внутри сервиса. В этом же году платформа начала активно готовиться к выходу на европейский рынок, для чего усиленно усовершенствовала систему безопасности, а также запустила возможность привязки карты к WM-кошельку.
Бизнес финансовой платформы постепенно рос и ширился. Был произведён ребрендинг, внедрены различные функциональные новшества, среди которых можно отметить запуск мобильного сервиса Keeper Mobile, введение системы двухфакторной идентификации E-Num, появление кошельков в статусе Gold (WMG) с золотым обеспечением активов, подключение криптовалютного сервиса, а также интеграции с крупными российскими соцсетями, площадками онлайн-игр («ВКонтакте», WOW) и так далее.
К 2020 году WebMoney обрёл статус крупной международной системы платежей, работающей на национальных финансовых рынках ряда стран Европы и СНГ. Однако деятельность платформы в России в 2022 была фактически прекращена из-за отзыва лицензии у «Консервативного коммерческого банка», обслуживающего деятельность WebMoney. Руководство платёжного сервиса заявило, что ЦБ отозвал лицензию не по заявленной им причине, и полностью прекратила переводы по рублёвым кошелькам WMR.
На пике своего развития в 2021 году платёжная система отмечала свыше 44 миллионов зарегистрированных пользователей. При этом каждый день появляется до 100 000 новых аккаунтов, но не все из них сразу начинают работу внутри системы.
Если верить внутренней статистике сервиса, то в 2014 году число ежедневно проводимых транзакций превысило показатель в 200 000 операций, всего с момента запуска было проведено более 160 миллионов транзакций, а общая сумма оборота денежных средств превысила $17 миллиардов.
В России до закрытия WebMoney сервисом пользовались также очень много людей. Данные российской исследовательской группы TNS показывают, что уже в 2015 году в системе было зарегистрировано 43% россиян, из которых хотя бы один перевод сделал буквально каждый пользователь.
Манимейкеры использовали кошельки платёжной системы WebMoney для вывода денег из партнёрок с середины нулевых годов, с того момента, как этот способ выплаты вознаграждений взяли на вооружение адвертайзеры. Правда, выплаты на WebMoney в основном предлагали российские партнёрки: если верить отзывам вебмастеров, никто из хороших топовых бурж-проектов выплаты на WMZ не делал.
К преимуществам работы с WebMoney арбитражники всегда выделяли высокую степень финансовой безопасности. Внутри своего кошелька действительно всегда можно было наладить различные опции идентификации и доверия для аккаунта (к примеру, настроить двухфакторную аутентификацию при входе).
Страница сервиса WebMoney с настройками безопасности:
Среди плюсов WebMoney значился и быстрый вывод средств на банковскую карту. При этом значительную роль играла мультивалютность сервиса, позволявшая создавать не только рублёвые, евро- и долларовые кошельки, но и счета с валютой всех основных стран бывшего СССР. Российские пользователи могли тратить имеющиеся средства не только в онлайн-магазинах, но и переводить их для погашения штрафов в ГИБДД, оплачивать коммунальные услуги, приобретать билеты на мероприятия и так далее.
Минусы в использовании WebMoney тоже были. Для вывода денег вебмастерам приходилось оформлять внутренний персональный аттестат, загружая через специальные сервисы документы, которые раскрывали конфиденциальную информацию о пользователе.
Комиссии при выводе на банковскую карту при этом были довольно значительными — от 2% до 2,5%. Комиссия WebMoney в случае вывода через обменные пункты составляла 1%, однако офлайн-обменники были далеко не в каждом российском городе.
Кроме этого, определённые сложности у арбитражников периодически возникали и с обслуживанием аккаунтов. Очень часто счета блокировались по надуманным основаниям: техподдержка отвечала, что причиной бана оказывалась попытка взлома или осуществление якобы незаконных сделок. Восстановить аккаунт в этом случае было достаточно сложно — саппорт просто не слышал аргументы пользователей.
Достаточно проблемным оказалась для пользователей WebMoney система индивидуальной привязки аккаунта к персональному компьютеру. Людям приходилось держать на одном ПК файл кошелька, всё программное обеспечение, а также запоминать два пароля (от ключа и от самого документа).
У WebMoney до сих пор действует фирменная партнёрская программа, предлагающая зарабатывать деньги на выдаче начальных и персональных аттестатов новым участникам системы. Кроме того, опытные пользователи WebMoney Transfer могут стать авторизованными консультантами, устанавливая устраивающие размер и форму оплаты на свои услуги.
Историю создания платёжный сервис ведет с 2001 года — сервис под брендом Moneybookers был запущен компанией Paysafe Group в Великобритании. На территории Англии Moneybookers стал первым сервисом, занимающимся электронной коммерцией, который получил лицензию от FCA (британского Управления по финансовому регулированию и надзору).
Разработчики платформы изначально сделали акцент на идее простейшего использования платёжной системы: зарегистрироваться в Moneybookers можно было с помощью адреса электронной почты и пароля. Отчасти это и объясняет довольно быстрый рост популярности сервиса — уже в 2005 году им активно пользовались свыше 1 миллиона человек, а в 2008 году количество пользователей перевалило за 6 миллионов человек.
В 2009 году Moneybookers подписала соглашение о сотрудничестве с торговой площадкой eBay, выпустив затем фирменную предоплаченную карту Prepaid MasterCard.
Нельзя сказать, что первые варианты логотипа Moneybookers были столь уж удачными:
Следующий год принёс компании значимые изменения. Ребрендинг сервиса (переименование из Moneybookers в Skrill) только увеличил узнаваемость, и число активных пользователей перевалило отметку в 20 миллионов пользователей. Кроме этого, количество в той или иной степени сотрудничающих с платформой партнёров превысило отметку в 100 000, а сам Skrill приобрёл активы австрийского платёжного сервиса Payolution.
В 2010 году Skrill мог похвастаться уже 25 миллионами пользователей. В тот же год платформа пополнила свой технический актив за счёт покупки сервиса PaySafeCard.
В течение последующих лет платёжная система продолжила постепенное развитие и улучшение уже работающего функционала, что только повышало её ценность на рынке и в глазах пользователей. И стоит ли удивляться, что в 2015 году сервис был выкуплен компанией Optimal Payments Plc. за €1,1 миллиард?
Вскоре после слияния Optimal Payments Plc. провела ребрендинг, получив название Paysafe Group: на сегодня это один из всемирно известнейших консорциумов, владеющих такими сервисами (помимо Skrill и Paysafecard), как Neteller (электронный кошелёк), Fans Entertainment (компания, разрабатывающая мобильные технологии для площадок, арен и стадионов), Income Access (маркетинговое агентство, предлагающее также разработку ПО).
Первоначальное название платёжной системы Moneybookers недвусмысленно указывало на гемблинг-направленность. Неудивительно, что ей пользовались люди, вовлечённые в сферу заработка через букмекерские конторы, онлайн-казино, покер-румы и тому подобное. Поэтому многие гемблинг-партнёрки также ориентировались не в последнюю очередь на этот сервис — удобство для пользователей превыше всего.
Платформа бинарных опционов Deriv (она же в момент запуска betonmarkets.com, позже — binary.com) одна из первых, использовавших в своей партнёрской программе вариант вывода денег на Moneybookers.
Платёжная система Skrill предлагает более 100 локальных способов оплаты, включая переводы на банковские карты (в том числе мгновенные), электронные кошельки и другие альтернативные способы оплаты, даже криптовалютные.
В 2010 году Skrill заблокировал счета WikiLeaks, всемирно известного журналистско-расследовательского проекта только за то, что его внесли в правительственные чёрные списки Австралии и США.
В 2015 году частная международная рейтинговая ассоциация Better Business Bureau присвоила Skrill один из самых высоких рейтингов своей системы — «B», за эффективную работу с клиентами.
Манимейкеры из разных стран мира активно пользовались всеми возможностями системы Skrill с того самого момента, как сервис начали подключать партнёрки. Особой популярностью Skrill пользовался среди людей, работающих в гембле.
Среди плюсов вебмастеры отмечали лёгкость открытия счёта, низкие комиссии на переводы внутри системы, возможность получения средств от людей практически из всех частей света (на самом деле, в списке государств, в которых Skrill не предоставляет услуги, несколько десятков стран). К преимуществам пользователи также относили и достаточно широкий функционал сервиса, связанного с оплатой покупок в интернет-магазинах, онлайн-казино, покерных клубах и букмекерских аккаунтах.
Среди недостатков вебмастеры отмечали необходимость верификации аккаунта в системе для повышения лимитов на переводы и снижения комиссии при выводе. Процесс верификации включает в себя несколько этапов — проверку личности, адреса, принадлежности счета (хотя процедуру можно пройти с помощью мобильного приложения, приготовив заранее сканы всех необходимых документов). Некоторые арбитражники сталкивались с трудностями при верификации, которые мешали расширению финансовых возможностей при работе с партнёрками.
К минусам можно отнести и необходимость оплаты в случае бездействия счёта.
Кроме всего прочего, некоторые пользователи жаловались на баны аккаунтов в ситуациях, когда они заходили в собственные аккаунты Skrill из стран, в которых платёжная система официально свою деятельность не вела. Обращение в службу поддержки в таких случаях помогало не всегда: нередко пользователи получали пожизненный бан с замораживанием всех остающихся на счетах средств.
В 2022 году российские вебмастеры столкнулись с ограничением действий по своим счетам. В частности, было запрещено пополнение, отключена возможность международных денежных переводов, а также вывод средств на российские карты Visa и Mastercard. Некоторый функционал при этом остаётся открытым: до сих пор можно выводить средства на зарубежный банковский счет, отправлять деньги другим пользователям (и получать от них валюту), а также оплачивать услуги сервисов, работающих со Skrill. Все эти ограничения распространяются и на граждан Беларуси.
У Skrill есть и своя собственная партнёрка, позволяющая зарабатывать 20% от общей суммы заработка мерчанта с каждого зарегистрировавшегося по реферальной ссылке пользователя. Выплаты ограничены одним годом после регистрации реферала.
Обзор крупных платёжных систем будет неполным без упоминания ePayments, сервиса, который пару лет назад попал в серьёзную переделку из-за наложенных британским финансовым ведомством санкций.
ePayments — английская платёжка, которая начала работать в 2011 году после получения лицензии от FCA (Financial Conduct Authority) – негосударственного финансового регулятора Великобритании.
До определённого времени платёжная система ePayments развивалась довольно стабильно, в её истории не было каких-либо впечатляющих прорывов, но и провалов тоже не было.
В 2015 году начала работу криптовалютная биржа DSX, тесно сотрудничавшая с ePayments. Преимущества биржи заключались во взаимной верификации с платёжкой, в мгновенности ввода и вывода фиата и криптовалют.
В 2018 году Epayments Group получила статус принципиального члена MasterCard. Это только подтвердило соответствие платежной системы высоким стандартам безопасности платежей и надежности финансовой деятельности компании — статусом принципиального члена MasterCard обладает всего 10% банков в мире.
Этот статус позволил ePayments выпускать карты MasterCard® напрямую, без посредников. Платёжная система также получила возможность быть BIN-спонсором для банков и финансовых учреждений, самостоятельно выпуская для них карты MasterCard.
К этому времени число активных пользователей Epayments составляло свыше миллиона человек. Пользовалась платёжка популярностью и в России, куда она пришла ещё в 2016 году: её инструменты были удобны при расчётах и выводе денег в среде веб-мастеров, арбитражников, фрилансеров и так далее.
На самом деле, некоторые проблемы с Epayments у людей возникали уже и тогда. В официальном ВК-паблике сервиса люди, например, жаловались в комментариях на то, что в российских банках с карт Epayments невозможно снять валюту.
Выражали недовольство и люди, занимавшиеся криптовалютным обменом — на скрине ниже описана, видимо, одна из нередких ситуаций:
Жаловались пользователи Epayments и на сложность верификации аккаунтов в платёжной системе: проверка документов, как правило, была долгой, а служба поддержки нередко просила предоставить дополнительные сканы бумаг.
Некоторые люди делились подозрениями, что их личные данные саппорт Epayments сливает на сторону. Хотя на сайте было прописано, что все действия ePayments регламентируются законом о защите персональных данных от 1998 года (Data Protection Act 1998).
Некоторые пользователи рассказывали в соцсетях о том, что сервис не зачисляет деньги на счёт при пополнении. При этом сами средства отправлялись, но техподдержка требовала в подробностях объяснить их происхождение.
Среди достоинств Epayments пользователи отмечали большое количество способов пополнения/вывода денежных средств и надёжность защиты данных (платёжка регулярно проходила сертификацию PCI DDS Level 1 — стандарт безопасности данных, разработанный Visa, MasterCard, American Express). Дополнительным плюсом можно также считать принципиальный отказ сервиса от разглашения пользовательских данных и предоставления личной платёжной истории налоговым органам.
Особенно популярна Epayments была у людей, пользовавшихся криптовалютами: партнёрство с биржей DSX давало свои преимущества (некоторые люди даже писали, что биржевой аккаунт ускоряет процесс верификации в самом платёжном сервисе).
Пользовались Epayments и многие арбитражники, поскольку на её счета выводили деньги многие партнёрки. Да и сама платёжка активно сотрудничала с партнёрскими программами, а также отправляла официальные делегации на крупные мероприятия вроде Affiliate World Europe, Affiliate World Conference, Affiliate Summit Europe и т. д.
Скорее всего, Epayments и дальше бы продолжала развитие, улучшая свой функционал и выходя на новые международные рынки. Однако в 2020 году пришла беда, откуда не ждали — со стороны той самой британской FCA, которая когда-то выдала Epayments лицензию на финансовую деятельность.
11 февраля 2020 года платёжный сервис Epayments был вынужден заблокировать счета всех своих пользователей по требованию Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA).
В качестве причины приостановки работы платёжного сервиса указывались меры по противодействию отмывания денег. Некоторые эксперты посчитали, что одна из косвенных причин внимания FCA к Epayments заключалась в предположении, что через платёжку шло обналичивание средств крупнейшего криптовалютного скам-проекта OneCoin.
Типичный криптовалютный лохотрон OneCoin «обул» доверчивых граждан со всего мира на сумму от 4 до 15 млрд долларов (цифры приблизительные, поскольку никто так в точности и не смог подсчитать, сколько денег крутилось в этом проекте на пике развития).
Как бы там ни было, но Epayments быстро и без всякого предупреждения клиентов приостановила деятельность, все пользовательские счета были заблокированы. На тот момент замороженными оказалось 149 млн долларов, или 127,5 млн фунтов стерлингов.
Несмотря на блокировку счетов, Epayments сразу же официально сообщила о том, что все деньги клиентам будут постепенно выплачены.Сам же сервис пообещал начать серьёзную работу по исправлению нарушений, которые нашли специалисты FCA.
Позже ePayments разрешила некоторым пользователям вывод средств на счета других платёжных сервисов, однако возврат денег с помощью нативных платежных карт сервиса был запрещён. Для вывода денег требовалось пройти дополнительную верификацию, предоставив в саппорт детализированную личную информацию.
В течение двух лет после вынесенного FCA решения ePayments действительно пыталась изменить внутренние правила работы сервиса. В частности, были изменены условия пользовательского соглашения, согласно которым физические лица могли отныне получать оплату только от компаний и отправлять деньги только на собственный счет.
В конце 2021 года Epayments частично возобновила работу, хотя у многих клиентов зависшие на счетах средства так и продолжали висеть мёртвым грузом. Представители компании заявили, что инвесторы сервиса выделили 15 млн фунтов стерлингов на поддержание компании из расчёта продолжения работы 150 сотрудников. В то же время руководство ещё раз заверило клиентов, что после переформатирования бизнеса беспокоиться больше не о чем.
После перезапуска проекта были представлены и обширные планы по развитию платёжки. К примеру, ePayments запланировал разработку новых продуктов и функций, в том числе возможность оплаты через Apple Pay, Google Pay, а также с помощью виртуальных карт.
Все эти меры, однако, тонущий корабль ePayments не спасли, и в сентябре 2022 года платежная система ePayments решила окончательно закрыть бизнес. На ликвидацию такого крупного бизнес-актива уйдёт, скорее всего, несколько месяцев, в течение которых сервис обещает продолжить выплату остающихся на клиентских счетах средств.
В интернете в последние годы отмечалось массовое негодование среди бывших клиентов ePayments. Многие люди до сих пор не получили свои деньги, хотя ранее отправляли заявку на вывод. Некоторые пользователи пишут о том, что их обращения в саппорт остались даже без ответа.
Запущенный в июле 2002 года сервис электронных платежей Яндекс.Деньги стал совместным проектом экосистемы Яндекс и петербургской технологической платформы PayCash.
В течение нескольких лет с момента запуска сервис работал в виде отдельного кошелька-приложения, доступная через браузер версия появилась только в 2005 году. Это увеличило популярность платёжной системы, и в следующем году Яндекс.Деньги смогли привлечь вдвое больше пользователей, чем годом ранее. К 2007 году число вовлечённых в работу платёжной системы аудитории превысило 1,5 миллиона человек.
Логотип в виде полураскрытого жёлтого кошелька запомнился многим пользователям сервиса:
В 2007 году Яндекс выкупил у PayCash долю в проекте, став тем самым полноценным собственником сервиса (под именем нового юридического лица «ПС Яндекс Деньги»).
Осенью 2012 года Яндекс.Деньги получил от ЦБ РФ лицензию небанковской кредитной организации, позволяющую работать с деньгами полностью в легальном поле. Чуть позже стало известно о выкупе «Сбербанком» 75% уставного капитала Яндекс.Деньги — сумма сделки составила $60 миллионов (полным акционером «Сбербанк» стал в 2020 году). В этом же году сервис начал выпускать предоплаченные пластиковые карточки для оплаты товаров и услуг.
С 2015 года сервис работает в статусе партнёра международной платёжной системы Mastercard, что позволяет в качестве эмитента выпускать полноценные платёжные карты (пластиковые и виртуальные).
В 2018 году Яндекс.Деньги реализовал в мобильном приложении сервис финансовой аналитики, позволяющий пользователям оценивать количество расходов в разрезе конкретных статей трат (продукты питания, одежда, оплата развлекательных услуг и так далее). Ещё через год Яндекс.Деньги запустил сервис для геймеров Я.Стример, который позволил принимать донаты во время онлайн-трансляций, демонстрируя суммы сборов.
С начала 2020 года Яндекс Деньги подключился к «Системе быстрых платежей» (СБП) — особому сервису Центрального Банка, позволяющему переводить деньги по номеру телефона получателя. После окончательного перехода сервиса под крыло «Сбербанка» было принято решение о ребрендинге: с 2020 года платёжная система переименовывается в «ЮМоney», хотя и продолжает работать на созданной собственноручно инфраструктуре.
В 2022 году в связи с западными ограничениями на работу в России банковских карт Visa и Mastercard руководство ЮМоney приняло решение об автоматическом увеличении срока действия своих пластиковых и виртуальных карт, выпущенных ранее. В остальном сервис работает без изменений.
В 2017 году ежедневно открывалось около 15 000 новых кошельков Яндекс.Деньги, при этом доля анонимных платежей составляла всего около 10%.
Проведённое в 2018 году специалистами Mediascope исследование показало, что платёжная система вырвалась в лидеры по количеству российских пользователей среди сервисов электронных денег — ей пользовались 48,5% жителей страны из числа тех, кто хоть раз что-то оплачивал в цифровой валюте. К 2020 году это число увеличилось до 54,7%.
Согласно данным исследования Международного центра MARC, к началу 2019 года возможность оплаты товаров и услуг через Яндекс.Кассу была реализована на 37,6% сайтах Рунета.
В 2019 году в сервисе Яндекс.Деньги было зарегистрировано 46 миллионов кошельков. При этом на долю анонимных транзакций приходилось менее 8% всех финансовых операций.
К 2019 году Яндекс.Деньги выпустил около 800 000 пластиковых и 17 миллионов виртуальных карт платежной системы Mastercard.
В Рунете до сих пор действует несколько десятков партнёрок, позволяющих выводить деньги на счёт этой платёжной системы.
Любопытно, что платёжная система организовала собственную партнёрскую программу, позволяющую зарабатывать на рекламе интернет-магазинов Яндекс Маркета — вот тут можно посмотреть кейс подключения и работы с партнёркой.
В 2015 году свою партнёрскую программу запустил и сервис Яндекс.Касса. Она позволяет магазинам стать агентами компании и зарабатывать на привлечении клиентов. Агентами могут стать только ИП или юридические лица.
Для подключения партнёрки Яндекс.Касса придётся заполнить вот такую форму:
Среди плюсов платёжного сервиса Яндекс.Деньги вебмастеры обычно выделяют простоту открытия кошелька: сделать это можно за пару минут, имея зарегистрированную в Яндексе почту.
В системе есть три варианта статуса счёта: анонимный, именной и идентифицированный. Для того чтобы открыть именной счёт, пользователю понадобится указать свои паспортные данные и СНИЛС (или ИНН). Для подключения идентифицированного счёта придётся пройти идентификацию у партнёров Яндекса (операторов сотовой связи «МТС» и «Билайн»). Все три счёта отличаются уровнями лимитов и набором доступных операций.
Среди плюсов пользователи выделяют также простоту и интуитивное понимание внутреннего интерфейса, высокий уровень безопасности (все действия можно контролировать с помощью СМС и специализированных отчётов) и доступность различных способов для вывода денег. Стоит отметить и большое разнообразие магазинов и сервисов, принимающих оплату через систему Яндекс.
В то же время вебмастеры отмечают и ряд минусов платёжной системы Яндекс.Деньги. В частности, пользователи недовольны сравнительно высокой по сравнению с другими сервисами комиссией при переводах — она составляет 3% от суммы (к которым добавляется ещё 45 рублей при выводе на карту банка и 100 рублей при снятии наличных). Снятие средств без оплаты комиссии доступно только в банкоматах «Сбербанка».
В 2022 году после ужесточения западных санкций пластиковые карты ЮMoney за границей перестали действовать. У того пластика, что был выпущен до февраля 2022 года, увеличен срок действия: это значит, что владельцам карт Mastercard можно не торопиться с их перевыпуском.
Официальная история российского платёжного сервиса QIWI началась в 2006 году, хотя бизнесом в сфере электронной коммерции основатели компании Андрей Романенко и Борис Ким, занимались и ранее.
Андрей Романенко основал в 2004 году компанию «ОСМП» (Объединенные Системы Моментальных Платежей), которая занималась установкой POS-терминалов в торговых точках и мобильных салонах, а также — установкой в них программного обеспечения. Борис Ким ещё с 1999 года руководил компанией E-port, основная деятельность которой сводилась к продаже скретч-карт для пополнения счёта мобильных телефонов.
В логотипе QIWI до сих пор используется стилизованное изображение оранжевой птицы киви. На экране первых фирменных терминалов платёжного сервиса птица-киви «подсказывала», что нужно делать во время той или иной операции.
В 2006 году на базе холдингового объединения ЗАО «ОСМП» и ЗАО «Группа e-port» был создан оператор электронных платежей ООО «Мобильный кошёлек», выведший через два года на рынок брендом платежного сервиса QIWI. Бизнес-идея компании заключалась в совмещении деятельности: QIWI стала активно продавать скретч-карты для пополнения мобильных телефонов через фирменные терминалы.
Чуть позже функционал терминалов расширился за счёт развития сервиса моментальных платежей. Первоначально разработанный личный кабинет QIWI был преобразован в QIWI-кошелёк, предлагавший ряд усовершенствованных возможностей. Среди нововведений того времени можно отметить проведение платежей через приложения для смартфонов и планшетов, пополнение кошелька с помощью банковских карт, лицевых счетов мобильных операторов или наличных (все операции проходили через платёжные терминалы). В 2008 году началась разработка собственного фирменного мобильного приложения.
В результате окончательного слияния в 2009 году ЗАО «ОСМП» и «Группа e-port» в России была создана одна из крупнейших платёжных сетей, действовавших под названием OE Investments Ltd (а позже — Qiwi Ltd.). В этом же году была выпущена первая виртуальная карта QIWI Visa, с 2011 года начала действовать первая пластиковая карта (QIWI Visa Plastic), которой можно было расплачиваться офлайн. В следующем году Qiwi Кошелек был переименован в Visa Qiwi Wallet.
В 2013 году QIWI вышла на IPO на Nasdaq, по итогам которого компания была оценена в $884 миллиона (цена одной акции составила $17). Примечательно, что QIWI стала одним из пяти российских бизнесов, который вышел торговаться на американскую биржу.
В дальнейшем платёжный сервис продолжил устойчивое развитие. Так, в 2015 году был установлен первый QIWI Постамат, в 2016 году запущена первая российская карта рассрочки «Совесть», рабочая бизнес-модель которой была основана на получении комиссии от ритейлеров за привлечение клиентов.
В последние годы QIWI также активно скупает перспективные бизнесы. В 2015 году компания приобрела системы денежных переводов CONTACT и Rapid, в 2017 году — банки «Рокетбанк» и «Точка». В 2022 году компания приобрела платёжный агрегатор IntellectMoney и платформу «Таксиагрегатор». С 2016 года QIWI развивает в своём процессинге и блокчейн-технологии.
Таким образом, придя на рынок в середине нулевых годов в качестве поставщика услуг оплаты мобильной связи, QIWI постепенно развивался в разных направлениях универсального платёжного сервиса. В то же время в какой-то момент QIWI обратила внимание на одну из ключевых ниш — сферу digital entertainment (в частности, на рынки беттинга и стриминга).
Ужесточение западных санкций в 2022 году повлияло на работу QIWI в том числе. Так, расплатиться российскими картами QIWI Visa за границей не получится, но можно по-прежнему расплачиваться с их помощью на сайтах некоторых крупных международных маркетплейсов (например, на AliExpress и Joom).
Вывести деньги за рубежом с карты QIWI Visa тоже не получится, однако есть вариант перевода денежных средств на зарегистрированный в другой стране QIWI Кошелек со снятием через местный офис CONTACT в любой нужной валюте. Также QIWI позволяет выпустить пластиковую или электронную карту «МИР», которую принимают к оплате в некоторых странах ближнего и дальнего зарубежья.
В первый год с момента запуска фирменного кошелька QIWI было зарегистрировано всего несколько сотен аккаунтов этого платёжного сервиса, но уже к 2020 году их количество превысило 20 миллионов.
К концу 2010 года в России насчитывалось около 131 500 фирменных терминалов QIWI, однако в одном только 2015 году их количество резко уменьшилось (по оценкам экспертов, сокращение составило не менее четверти аппаратов от общего числа всей сети). Причиной этого стало резкое усиление борьбы Центробанка с обналичиванием денег.
Интерфейс QIWI-терминалов со временем охватил все популярные у населения услуги коммерческой деятельности:
В 2012 году терминалы платежей QIWI стали призерами Всероссийского конкурса топ-5 рекламных терминалов по количеству аудитории.
В 2019 году QIWI запустила собственную киберспортивную лигу Teamplay League на базе платформы FACEIT, в рамках которой прошло несколько сезонов соревнований по CS:GO и Dota 2.
Согласно данным собственной статистики компании, 60% геймеров-стримеров, использующих QIWI Donate, предпочитает использовать кошелёк сервиса и при денежных переводах. При этом практически все геймеры оплачивают через QIWI мобильную сеть.
С QIWI работает несколько десятков популярных русскоязычных партнёрок. Вебмастеры выделяют несколько основных преимуществ этой платёжной системы. Во-первых, это бесплатное обслуживание и отсутствие комиссии за перевод денег внутри системы. Также отсутствуют комиссии при оплате большинства подключённых товаров и услуг.
Во-вторых, простота и удобства проведения платежей. Пополнить кошелёк без комиссии можно со своего счёта в другом банке (с помощью системы быстрых переводов), через интернет-банк, займом онлайн или по банковским реквизитам. Безкомиссионное пополнение также возможно в офисах «Связного», «Билайна» и «МТС», в платёжных пунктах CONTACT и через фирменные терминалы QIWI в случае, если сумма превышает 1 500 рублей. Размер комиссии при пополнении через банки и банкоматы зависит от конкретного финансового учреждения.
Плюсом можно считать и возможность проведения платёжа посредством SMS. Переводить деньги с карты на карту можно без регистрации.
К недостаткам можно отнести, в первую очередь, ощутимую комиссию при выводе денежных средств на банковские карты. Кроме этого, в системе QIWI действует множество лимитов и ограничений для неидентифицированных аккаунтов. Для доступа к полному функционалу придётся подтвердить свою личность, оформив статус «Профессиональный».
Ещё один ощутимый минус QIWI заключается в частых блокировках кошельков. Саппорт объясняет их необходимостью проверок счетов пользователей с целью предотвращения мошеннических действий. Однако на сайтах-отзовиках появляется много отрицательных откликов со скринами переписки, показывающих, что нередко блокировки ничем не оправданы. Для разблокировки аккаунта QIWI от пользователя просят прислать селфи с паспортом, а также предоставить скриншот договора с сотовым оператором.
Некоторые арбитражники рекомендуют пользоваться этой платёжной системой, поскольку среди прочих предложений здесь есть весьма удобный и выгодный сервис — пакет виртуальных карт QIWI Мастер. Цена подключения услуги — 2 999 рублей ежегодно, в качестве приятного бонуса предлагается пять бесплатных виртуальных карт QIWI.
Отзывы веб-мастеров о пакете QIWI в целом весьма благожелательны: судя по всему, виртуальные карты без проблем привязываются к рекламным кабинетам VK, TikTok и Facebook (запрещен в РФ). В рамках этого пакета можно использовать как дебетовые, так и prepaid-карты, имея в моменте до 100 активных карт (число виртуалок неограниченно).
Подключиться к выгодному предложению QIWI можно в пару кликов через официальный сайт:
У QIWI есть и своя официальная партнёрка, к которой могут присоединиться юридические лица и ИП. Зарабатывать можно также и на продажах пакета QIWI Мастер, получая в качестве награды 1 000 рублей на свой киви-кошелёк.
Заглядывайте в наш Telegram-канал на тему финансов, где мы публикуем новости, статьи, кейсы, гайды, аналитику и интервью на тему трафика и заработка в финансовой вертикали.
Загадывать о том, что будет происходить с ЭПС в ближайшем будущем, в эпоху то ли бурного развития криптовалютных технологий, то ли, наоборот, их заката из-за неустойчивости, сложно. Поэтому не очень ясно, как будет влиять электронная коммерция и на развитие партнёрского маркетинга. Пока что понятно одно: эпоха стихийного развития рынка, революционных прорывов в технологиях передачи данных позади. Сейчас всё стремится к системной финансовой цивилизованности и относительной прозрачности в сфере переводов, а значит — к скуке и предсказуемости.
Но это на западном рынке, в России, как и всегда, своя, особая атмосфера. Геополитическая неустойчивость и связанные с ней санкционные риски продолжают влиять на многие процессы в рунете: отечественным операторам (в том числе значимым ЭПС вроде ЮMoney) приходится лавировать и приспосабливаться к новым условиям. А вместе с ними что-то придумывать, искать способы обналички, приходится и вебмастерам. Впрочем, в этом есть своя фишка — постоянное движение, поиск чего-то нового и приспособление к постоянно изменяющимся условиям двигают эволюцию.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram, чтобы первым узнавать о выходе самых интересных статей, новостей и скандалов в сфере арбитража трафика и манимейкинга.
