Недавно в рубрике «Pro инвестиции» YouTube-канала Сергея Павловича вышло видео с Екатериной Гончаровой. Екатерина является экспертом по личным и семейным финансам, автором книги «12 основ финансовой грамотности». К 30 годам Екатерина создала с нуля собственный капитал в $500 000. В выпуске обсудили такие темы:
- Кто такой эксперт по финансам;
- Что такое деньги и сколько их нужно для счастья;
- Для чего необходим финансовый план;
- Стоит ли покупать криптовалюту в 2022 году.
Также эксперт поделилась мнением относительно того, стоит ли инвестировать в недвижимость и куда оптимально вложить небольшую сумму, денег. Об этом читайте в нашей публикации.
Почему инвестирование до сих пор не стало мейнстримом?
Тема денег, а именно личных и семейных финансов, находится под табу практически у всего старшего поколения постсоветского пространства. В семьях не принято обсуждать бюджет, супруги часто скрывают даже друг от друга суммы накоплений, а об инвестировании большинство людей даже не задумывается.
Совсем другое отношение к деньгам у «зумеров», утверждает Екатерина. Представители поколения Z, по выражению Гончаровой, являются стартаперами и инвесторами с рождения. Эти люди более охотно разговаривают о деньгах способах их заработка и приумножения, что позволяет им легко ориентироваться в мире финансов в отличие от старшего поколения. Екатерина ставит своей целью подружить людей с их финансами и научить обращаться с ними всех, независимо от уровня доходов. По признанию Гончаровой, на своей банковской карте она хранит 700 000 рублей, как сумму для трат «на жизнь». При этом считает, что каждая копейка должна работать и генерировать доход.
Большинство людей опасаются инвестировать по причине боязни потерять вложенные деньги. Риск потери денег, на самом деле, существует, однако благодаря планированию и диверсификации его можно свести к минимуму. В целом денежные потери при инвестировании неизбежны считает Екатерина. Она призналась в своей самой крупной денежной потере за последнее время — это $15 000, вложенные в проект Arbis (Arbis — это сервис, называющий себя платформой международного арбитража, которая помогает зарабатывать инвесторам).
Основным лейтмотивом инвестирования является положительный баланс между финансовыми потерями и прибылью от всех проектов инвестиционного портфеля.
Финансовые пирамиды
Заработать на финансовых пирамидах, то есть проектах, изначально созданных для того, чтобы собрать деньги вкладчиков и исчезнуть, вполне реально, считает Екатерина. Она утверждает, что неплохо заработала с Finiko, поскольку вложила деньги на старте работы пирамиды, при этом изначально осознавая что это за проект (финансовая организация Finiko с 2019 года собрала около 7 миллиардов рублей под обещание ежемесячной доходности в 20-30%, а летом 2021 года перестала выплачивать деньги своим вкладчикам и ушла в закат).
Финансовые пирамиды, по мнению Гончаровой, это такие же высоко рисковые инструменты как, например, криптовалюты.
Что такое деньги и сколько их нужно для счастья?
Деньги — это инструмент, закрывающий основные потребности человека, считает Екатерина. Под этим она подразумевает потребность в безопасности и комфорте, а также для большинства людей, соответствие чужим ожиданиям.
Сумма необходимая для счастья, по мнению Гончаровой, у каждого своя. 1-1,2 миллиона рублей ежемесячного дохода вполне достаточно для того, чтобы себя комфортно чувствовать и иметь возможность путешествовать, утверждает эксперт по финансам.
Куда инвестировать 5 000 рублей
Для принятия решения о том куда вкладывать деньги, необходимо ответить на вопрос о цели инвестирования. Любой инвестиционный инструмент подбирается под конкретную цель. Принцип «инвестировать туда где больше денег» не работает — зачастую люди теряют свои вклады в проектах, обещающих большие проценты выплат. Это утверждение отнюдь не означает табу на рискованные инвестиции. Евгения рекомендует вкладывать в венчурные проекты незначительную часть от общего инвестиционного бюджета, потеря которой не будет иметь критического значения.
Гончарова утверждает что для того, чтобы начать инвестировать не обязательно иметь солидный капитал. Начать можно и с 5 000 рублей, а такую сумму может себе позволить ежемесячно выделить практически каждая семья. Оптимальным решением для инвестирования небольшой суммы будет открытие брокерского счёта и покупка облигаций, стоимостью порядка 1 000 рублей. Покупка 5 облигаций, конечно же, не даст возможности разбогатеть, но позволит уберечь деньги от обесценивания (инфляции).
Самые высокие ставки по RU, BY, KZ от прямого рекламодателя FONBET PARTNERS!
К заливам!
Как начать откладывать деньги и что такое финансовый план?
Основной причиной, по которой люди не откладывают деньги, является то, что они попросту не знают ничего об инвестировании. Большинство жителей стран СНГ считают, что когда у них будет много денег тогда и нужно думать, куда их вложить. Это в корне неправильно позиция, уверена Гончарова — «набивать руку» необходимо как раз на мелких суммах.
Екатерина привела в пример общение с одной из своих клиенток. Девушка была уверена, что с суммой 250 000 рублей начать инвестировать невозможно. По этой причине она решила сделать «крутой ремонт» балкона своей квартиры. Гончарова предостерегла её от такого решения и посоветовала накопить еще порядка 50 000-100 000 рублей. После того как клиентка увеличила свой капитал до 320 000 рублей, специалист по финансам посоветовала ей купить квартиру-студию.
Спустя 2 года после покупки, клиентка Евгении не только выплатила ипотеку за студию, но и продала ее. За вырученную от продажи сумму она купила однушку в более престижном районе и сделала там хороший ремонт.
Указанный выше кейс клиентки Екатерины реализовался потому, что был составлен и четко соблюдался финансовый план. Самый простой финансовый план представляет собой таблицу, в которой есть такие разделы:
- Сумма начального капитала (на момент составления финансового плана);
- Сумма которую человек планирует заработать за определенный период;
- Сумма которую человек планирует потратить на все свои статьи расходов за тот же период.
Каждый самостоятельно должен для себя решить, какой процент от суммы доходов он готов отложить для последующего инвестирования, но этот пункт обязательно должен быть в финансовом плане.
Инвестиции в криптовалюту
Многие люди считают, что покупка недвижимости является единственной надёжной, по их мнению, инвестицией. Это утверждение не всегда верно поскольку:
- Во-первых: недвижимость — это не всегда выгодное инвестирование;
- Во-вторых: для того чтобы заработать на квартиру, многим людям приходится много лет откладывать деньги, которые не работая просто обесцениваются.
Разумнее собирать капитал на недвижимость, инвестируя в другие инструменты, тем самым сберегая деньги от инфляции и даже приумножая их. Одним из таких инструментов, который относится к категории высокорисковых, является криптовалюта.
Гончарова поделилась своей стратегией инвестирования в криптовалюту. Не являясь специалистом в крипте, Екатерина отдала в доверительное управление всю часть своего инвест-портфеля знающему человеку. Этот человек самостоятельно принимает решение о покупке и продаже криптовалютных активов, зарабатывая определённый процент с дохода.
Сумма первоначального взноса Гончаровой в криптовалюту составила $10 000, при этом она реинвестирует получаемую прибыль. Общая просадка всего криптовалютного рынка в декабре прошлого года увела крипто-портфель Гончаровой в минус, однако она не планирует выходить из этого рынка, поскольку инвестирует «вдолгую» и уверена в восстановлении стоимости активов.
В целом такой актив в криптовалюте подходит не всем инвесторам. В отличие от того же рынка акций, где можно проанализировать финансовую историю компании и спрогнозировать движение цены актива, волатильность крипторынка мало предсказуемая. Для принятия решения о том стоит ли инвестировать в криптовалюты, Гончарова рекомендует полагаться на такой чудесный инструмент человеческого мозга, как «чуйка». Другими словами, если человек изначально думает что крипта — это лохотрон и заработать там невозможность, то ему точно не стоит заходить на этот рынок.
Когда начинать инвестировать
Всех людей можно условно поделить на тех, кто получает зарплату и тех, кто получает доход от занятия бизнесом. В первом случае разумным решением будет откладывать определенную сумму от ежемесячной заработной платы. По мере накопления капитала, достаточного для вложения в выбранный актив, нужно начать инвестировать.
Относительно предпринимателей ситуация иная. Зачастую реинвестирование прибыли в собственный бизнес приносит более прогнозируемый и высокий доход, чем классические инвестиционные инструменты. Екатерина уверена, что указанный подход владельцев бизнеса не является рациональным. «Не храни все яйца в одной корзине» — это один из принципов инвестирования, руководствуясь которым Екатерина рекомендует выводить определённую часть прибыли из бизнеса и вкладывать её в разные инвест-инструменты.
Ипотека, петля на шею или удачная инвестиция?
Многие люди не рассматривают покупку квартиры в кредит, поскольку опасаются вешать на себя «долговое ярмо» на несколько лет. Это опасение не безосновательно, если рассматривать покупку квартиры с целью проживания там, уверена Гончарова. Однако если приобретать недвижимость на этапе строительства с целью последующей её продажи, то ипотека может стать очень выгодным вложением средств.
К примеру, квартира стоимостью 4 миллиона рублей на «этапе котлована» удваивает свою стоимость после сдачи дома в эксплуатацию. Средняя стоимость ипотеки в российских банках составляет 8,5% годовых (на момент выхода ролика), а первоначальный ипотечный взнос — 20%. Таким образом, продажа квартиры изначальной стоимостью 4 миллиона рублей, на вторичном рынке покроет расходы на ипотеку, ремонт и принесет неплохой доход.
Гончарова рекомендует при покупке недвижимости в кредит оплачивать только минимальный ипотечный взнос. На примере одной из своих ипотек она объяснила, почему не стоит оплачивать больше минимального взноса.
Купив квартиру в кредит стоимостью 15 миллионов рублей, Екатерина оплатила только первоначальный взнос. Сумму необходимую для погашения ипотеки за первый год она вложила, как инвестор, в развитие чужого бизнеса под 22% годовых. Учитывая тот факт, что банк выдал ипотеку под 6,5% годовых, очевидна выгода от вложения суммы сверх минимального платежа в другие инвест инструменты, полностью перекрывающие проценты по ипотеке.
Как выбраться из долгов
Долги можно условно разделить на два типа:
- Долги по кредитам для бизнеса или инвестиций;
- Долги по потребительским кредитам.
Избавляться от долгов первого типа нет необходимости, поскольку изначально они берутся для того, чтобы в конечном счёте получить прибыль. Вышеприведенные примеры с ипотекой подтверждает это заключение.
Потребительские долги — это как раз то отчего нужно стараться избавиться, поскольку они мешают финансово развиваться. Для того чтобы избавиться от долгов, необходимо следующее:
- Выписать все существующие долги в таблицу;
- Просчитать стоимость каждого долга и определить самые дорогие из них;
- Составить план погашения долгов. Ключевое значение в таком плане имеет первоочередное погашение самых дорогих долгов, а не самых маленьких.
Другими словами, если выбирать между долгом в 500 000 рублей под 20% годовых и 10 000 рублей под 7%, то в первую очередь разумнее погасить первый из них.
К описанной выше схеме избавления от долгов Екатерина добавила следующее: какая бы ни была долговая нагрузка следует руководствоваться принципом «плати вначале себе». Для того чтобы жизнь человека не превращалась в рутину из работы по выплате долгов, нужно радовать себя хотя бы маленькими «приятностями» каждый месяц перед очередным внесением платежа. Это необходимо, чтобы не пропадала мотивация работать для полного избавления от «вредных» долгов.
Заключение
В качестве заключения приведём 2 лайфхака от Екатерины Гончаровой:
- Не нужно бояться инвестировать и делегировать это знающим людям. Например, вместо изучения огромных гигабайт информации о том как работает Форекс, лучше доверить средства опытному трейдеру, чтобы деньги стали работать уже сегодня.
- Чем раньше начать инвестировать, пусть даже небольшую сумму, тем быстрее капитал начнёт увеличиваться. Лучше сегодня инвестировать 5 000 рублей, чем через год 100 000 рублей.
Инвестировать нужно, разумно взвесив соотношение риска, доходности, а также вдумчиво анализировать информацию и советы финансовых экспертов. Не забывайте, что очень часто под личиной эксперта скрывается обычный инфоцыган.
Финансы [Партнеркин] — Telegram-канал, в котором собраны интервью, статьи, кейсы, гайды, аналитика и последние новости на тему заработка в финансовой вертикали. Подпишись!
