Что случилось с ePayments и получится ли вывести деньги — комментарии экспертов

То, что произошло с ePayments, откровенно не было сильной неожиданностью. Общая тенденция финансовых структур в сторону KYC (know your customer — знай своего клиента) давно наблюдается во всем мире.

По сути, это говорит о получении платежками/банками полных сведений о том, кто и зачем перечисляет вам денежные средства и что вы с ними делаете дальше. Т.е. все операции по счету должны быть обоснованы и подкреплены не только договорной обвязкой, но и логикой самих перечислений. Считается, что такая практика препятствует отмыванию денег, финансированию терроризма и уклонению от уплаты налогов. С этим плотно работают compliance (отдел контроля и управления рисками).

За последние несколько лет обьем запрашиваемых документов от платежек вырос в разы — и это в целом стало нормой работы. Ничего такого в ePayments не было, средства заводились/выводились без особых проблем, что с одной стороны позволило быстро набрать базу пользователей, но с другой — обратить на себя внимание регуляторов.

В данном случае, если даже платежка и сумеет выполнить все требования FCA (Financial Conduct Authority) и продолжит работу, то, скорее всего, мы увидим уже совсем другой ePayments, с которым работать станет на порядок сложнее.

Компания под аудитом FCA. Вероятнее всего, приостановка операционной деятельности связана с найденными нарушениями. Это означает, что компания обязана привести в соответствие с выставленными требованиями клиентскую базу, устранить найденные нарушения. После чего пройти повторный полный аудит и после подтверждения соответствия всем регуляторным нормам и требованиям, а также устранений всех найденных нарушений будет рассмотрено решение о возобновлении лицензионной деятельности.

Все это время средства бизнес и частных клиентов будут находиться нетронутыми на safeguarding аккаунтах в банках. После возобновления лицензионной деятельности доступ к ним будет восстановлен. Для клиентов, происхождение средств которых будет под вопросом, будут применены отдельные процедуры, требуемые Compliance. Может потребоваться достаточно детальное подтверждение происхождения средств, уплаты налогов, использования в соответствии с заявленной бизнес моделью, подтверждение договорных и финансовых отношений с партнерами бизнеса. В случае не предоставления этих данных средства могут быть заморожены до прояснения картины.

В целом, процедуры типичны для любого банка и для любого легитимного бизнеса, работающего в правовом поле, не будет представлять проблем пройти эту проверку и получить возможность вывода средств. 

В личку раз в 2 часа кто-то пишет вопросы по Епейментсу. Давайте я тут отпишу, как обстоят дела, как это работает, почему и что следует ждать. Разделим вопросы на три раздела: что есть, что ждать, почему. Последняя часть для особо любознательных.

Я ожидаю, что что в течение ближайшего времени ePayments начнёт работать снова, с обновлёнными правилами и штатном режиме.
Давайте вместе смотреть, что объективно есть и почему:

• Платёжная лицензия и сама компания у ePayments в порядке. Потому что нет законных причин отзывать лицензию у ePayments. Заходим в реестр компаний, смотрим «Company status — Active»
• Есть требование регулятора, что средства клиентов обязаны хранится на отдельных аккаунтах, и никто не имеет право на них наложить какие-либо взыскания. И это первое, что FCA проверяет в деятельности платёжной компании. Если бы нарушения были — то лицензию бы отобрали в первый же день, а директоров ожидало бы следующее. 

Кроме того, изучив документы, мы видим, что у ePayments более чем достаточно средств на зарплаты, юристов и пр., чтобы спокойно завершить проверки, выполнить требования FCA и штатно продолжить работу. Если бы регулятор нашёл хоть какие-то нарушения в хранении средств клиентов, все, начиная с директора и заканчивая акционерами, давно бы уже сидели в английской тюрьме. Мы же этого не наблюдаем и по официальному заявлению FCA ничего подобного не происходит. Нарушений в распоряжении средствами клиентов нет, деньги на месте.

Итог. Что мы имеем
Компания в порядке. Финансовая лицензия в порядке. Деньги на месте. Распоряжение средствами приостановлено английским FCA до улучшения качества идентификации клиентов. У Epayments достаточно средств для выполнения требований FCA и продолжения работы.

Что будет дальше?
Дальше FCA формализует требования по ужесточению правил работы с клиентами. Те клиенты, которые выполнят новые требования, продолжат работать, как работали. Те, кто выполнит частично — смогут забрать средства банковским переводом на своё имя. Так что неудобство есть, но временное. Средства на месте. И в самом невероятном негативном исходе их можно будет вернуть переводом. В ожидаемом же исходе — мало что изменится в работе сервиса.

Для тех, кого интересуют причины
Подобные инциденты на рынке не являются редкостью и происходят каждую неделю. Большинство платёжных систем не имеют сотни тысяч активных клиентов, потому они менее обсуждаемы.

Отвечая на вопрос «А почему нас не предубедили, мы бы деньги вывели!»: проверки и ограничения так не работают. Регулятор отлично понимает, что если предупреждать заранее и дать время – к их приходу успеют подготовиться. Смысл всех проверок пропадает. 

Почему это вообще происходит на рынке
Платёжные системы борются за клиентов, предоставляя нам услуги высочайшего качества. Кто пользовался и платёжными системами, и банками знают, что платёжная система бесконечно удобнее, быстрее, предоставляет отличный сервис, возможности и инструменты для решения повседневных задач. Как для физлиц, так и для компаний. Банки же, особенно европейские, зачастую для обслуживания финансовой деятельности не пригодны от слова совсем. Но почему?

Получить банковскую лицензию фактически нереально. Но если у вас она есть — вы можете обращаться с клиентами как пожелаете. Им зачастую просто некуда уйти, только в другой, точно такой же банк, с отсутствием сервиса, инструментов и заоблачными ценами. За ваши деньги вам будут блокировать счета без видимых причин и на постоянной основе. 

В итоге платёжные системы по всему миру оттягивают на себя сотни миллионов клиентов, которые уже не хотят возвращаться в банк, лишая их не просто сверх прибылей, но и обслаляя их контроль над рынком. Правительства стран так или иначе являются бенефициарами банков, потому они поддерживают банки, принимая лоббируемые банками законы по ужесточению контроля над финансами физлиц и компаний. Ни те, ни другие не хотели бы, чтобы разработчик Ганс из Германии заплатил Самиру, дизайнеру игр из Индии, внутренним переводом. Мгновенно, с нулевой комиссией и не попадающему под финансовый мониторинг. При этом что важно — ещё и совершенно легально.  

Заинтересованные лица, вместо качественной конкуренции, используют инструмент по давлению на платёжные компании и их пользователей — FCA. Что мы сегодня и наблюдаем. Запретить сильно проще, чем конкурировать. В любом случае, на сегодняшний день платёжные системы остаются лучшим и надёжным финансовым помощником для людей всего мира.